لا يوجد أي دليل على أن المكافآت تؤثر على الإقراض المجتمعي. هناك الكثير من الأدلة على أنها تثير منافسة حقيقية على البنوك. يجب ألا يقوض مجلس الشيوخ تلك المنافسة في تمرير تشريعات هيكل السوق.